Пятница, 17 ноября 2017 18 +   Подписка на обновления  Письмо юристу
3   1   783

Способы снижения процентной ставки по ипотечному кредиту


Способы снижения процентной ставки по ипотечному кредиту

Способы снижения процентной ставки по ипотечному кредиту

Ипотечный кредит является довольно серьёзным финансовым бременем, несение которого не каждому под силу. Длительный период возврата основного долга требует от заёмщика определённой финансовой стабильности. Однако нестабильная экономическая ситуация в стране порой осложняет процесс выплаты денежных средств, в результате физическое лицо попадает в такую ситуацию, когда ставка по ипотечному кредиту снижается, а заёмщику приходится продолжать выплату завышенных процентов, прописанных в условиях договора. С целью оптимизации расходов у многих должников возникает закономерный вопрос: как снизить процент по ипотеке, которая была оформлена на менее выгодных условиях?

Варианты снижения процентной ставки

Потребность рефинансирования ипотечного кредита может быть вызвана различными причинами. Во-первых, займы, полученные в валюте, по причине изменения курса могут значительно увеличивать свой финансовый вес. Во-вторых, условия ипотечного кредитования довольно часто стаовятся более интересными с точки зрения стоимости заёмных средств.

Варианты снижения процентных платежей могут быть разными:

  • Рефинансировать ипотеку с помощью денежных средств другого банка;
  • Перезаключить кредитный договор на более выгодных условиях;
  • Оспорить незаконное взимание высокого процента в суде.

Косвенное снижение процентных платежей может быть достигнуто путём уменьшения срока выплаты ипотеки. Также реструктуризировать заём можно с помощью досрочного погашения части основного долга, если это не противоречит условиям действующего договора. При проведении такой операции могут измениться не только процентная ставка и срок возврата, но и размер залогового имущества. Для предоставления дополнительной гарантии в рамках нового договора могут быть привлечены новые поручители или представлены документы, подтверждающие увеличение основного источника дохода.

Степень лояльности банковских программ довольно тесно связана с финансовым риском кредитного учреждения. Если в действующем договоре предусмотрена возможность корректировки процентной ставки, то такой привилегией можно воспользоваться в любое время.

Рефинансирование ипотечного кредита

Наиболее доступным вариантом снижения стоимости займа является перекредитование ипотечного кредита в другом банке. Однако такой метод имеет свои нюансы. Рефинансирование ипотечного займа потребует собрать полный пакет документов заново.

Независимо от того меняет заёмщик банк или нет, рассмотрение заявки будет проведено по тем же правилам. Банк будет проверять платёжеспособность клиента с особой тщательностью. В результате такой процедуры физическое лицо может не только снизить стоимость ипотеки, но и погасить часть основного долга раньше срока.

В каком случае потребуется судебное разбирательство

Нарушение банком условий нормативных документов может повлечь за собой судебное разбирательство. Такие случаи не являются редкостью. Контроль над соблюдением договорных обязательств финансового учреждения может стать хорошей возможностью снизить кредитные платежи.

Порядок расчёта процентных платежей прописан в положении ЦБ РФ №39 от 26 июня 1998 г. Нарушение такого довольно старого регламента может стать причиной перезаключения ипотечного договора. Например, поводом для обращения в арбитражный суд послужит несвоевременное начисление ежемесячного платежа. Также если процентные платежи привязаны к ставке рефинансирования, то обнаруженное несоответствие становится веской причиной обращения к судебным органам.

Как сделать рефинансирование наиболее выгодным

Способ начисления ежемесячных платежей имеет прямое влияние на экономическую выгоду при проведении процедуры перекредитования. Уменьшить процент по ипотеке можно при аннуитетном способе начисления, но при условии, если это будет сделано в самом начале кредитного срока. Кроме того, для получения максимальной выгоды стоит учитывать и другие факторы, при которых действия заёмщика будут оправданными:

  • В условиях нового договора будет отсутствовать запрет на досрочное погашение основного долга;
  • Новая процентная ставка по кредиту будет меньше предыдущей на 2-3 пункта;
  • Экономическая выгода от проведения такой операции будет больше суммы произведённых затрат на рефинансирование;
  • Значительная экономия при аннуитетном способе расчёта процентов может быть получена на ранних сроках выплаты ипотеки. При дифференцированном начислении с перекредитованием можно не спешить.

Если анализ ситуации показывает, что в результате рефинансирования не будет выполнено ни одно из вышеперечисленных условий, то такая процедура теряет экономический смысл. Визуальное снижение процентной ставки не поможет сократить издержки.

Экономия за счёт сокращения срока выплаты кредита

Ипотечный кредит отличается от других банковских продуктов тем, что он имеет довольно долгий срок возврата основного долга. Такие условия позволяют заёмщику снизить нагрузку на семейный бюджет. Однако, чем дольше длится ипотека, тем дороже обходятся заёмные средства физическому лицу. Поэтому сокращение срока выплаты поможет существенно сэкономить на процентах.

Принимая решение об изменении длительности ипотечного кредита, необходимо учитывать внешние экономические факторы, которые могут влиять на финансовое благополучие семьи. Такие явления, как инфляция или потеря основного источника дохода, могут значительно изменить нагрузку на домашний бюджет.

Государственное субсидирование ипотечного кредита для малообеспеченных семей

Снизить процентную ставку по ипотеке можно за счёт программы государственного субсидирования. На такую привилегию имеют право многодетные и молодые семьи. Если заёмщик на основании предоставленных документов причисляется к льготной категории, то в этом случае государство предоставляет безвозмездную субсидию в размере 30% от стоимости приобретаемого жилья. Если в молодой семье родился ребёнок, то дотация увеличивается на 5%.

Чтобы получить государственную субсидию, нужно предоставить в Департамент жилищного фонда необходимый пакет документов. По регламенту заявка будет рассмотрена в течение десяти дней. Полученный государственный сертификат может быть отправлен на погашение другой ипотечной задолженности или использован в качестве первоначального взноса.

Процентная льгота для многодетных семей

Сравнительно недавно для многодетных семей была запущена льготная программа ипотечного кредитования. Многие банки довольно охотно работают с данной категорией клиентов, так как их платёжеспособность в какой-то степени защищена государством.

Получить ипотеку в Сбербанке на льготных условиях стало намного проще.

Основными преимуществами такого банковского продукта являются следующие факторы:

  • значительное снижение суммы первоначального взноса;
  • уменьшение процентной ставки;
  • увеличение срока выплаты основного долга.

Для многодетной семьи из 6-8 человек посильная сумма первоначального платежа является немаловажным фактом, так как такая категория заёмщиков обычно приобретает недвижимость с солидной площадью. В ближайшее время на уровне государства разрабатывается программа, по которой часть ипотечных процентов будет гаситься за счёт государственного бюджета.

Чем может помочь материнский капитал

Решая вопрос о том, как уменьшить процент по ипотеке, многие семьи принимают решение об использовании материнского капитала. Для того чтобы воспользоваться такой возможностью максимально выгодно, детский капитал можно применить следующим образом:

  • использовать сертификат в виде первоначального взноса при получении ипотечного кредита;
  • погасить остаток основного долга или проценты по кредиту.

Для того чтобы воспользоваться такой возможностью, ждать три года не нужно.

Снизить платёж по ипотеке можно сразу после рождения второго ребёнка.

Причём погасить долг можно даже по тому займу, который был взят до рождения малыша. Программа ипотечного кредитования с использованием материнского капитала отличается достаточно лояльными договорными условиями.

Для погашения задолженности, возникшей до рождения ребёнка, необходимо получить в банке справку о размере долга и написать заявление в Пенсионный фонд о намерении распорядиться государственными средствами по сертификату.

Низкие процентные ставки для пенсионеров и работников бюджетной сферы Пенсионеры и бюджетники при решении финансовой проблемы могут воспользоваться льготной программой кредитования. Преимуществом такого банковского продукта является то, что заёмщик получает денежные средства по заниженной процентной ставке. В свою очередь, процентную разницу банку возмещает государство.

Пенсионеры могут также рассчитывать на получение денежных средств по укороченной программе. Человеку преклонного возраста нет необходимости брать кредит на 15 лет по очевидным причинам, поэтому банки разработали для такой категории граждан персональную программу с льготной процентной ставкой и невысоким первоначальным взносом.




БКИ3 RU CPS

Об авторе: Владимир

Меня зовут Владимир, я по специальности юрист и этой мой блог, где я помогаю должникам решить вопросы с долгами, а так же оказываю представительство в судах. Я работал в разных банках, коллектором, судебным-приставом, помощником адвоката.

Отправить ответ

1 Комментарий на "Способы снижения процентной ставки по ипотечному кредиту"

Уведомлять
avatar
Сортировать по: :   новым | старым | наибольшему количеству голосов
Тамара
Гость

Спасибо Вам за консультацию по телефону! очень выручили!

wpDiscuz

© 2017 Задолженность по кредитам — помощь должникам