Признание права собственности созаемщиком при ипотеке

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

Председательствующего Кордюковой Г.Л.

Судей Малининой Н.Г., Охотской Н.В.

Заслушав доклад судьи Кордюковой Г.Л., объяснения представителя истца Ю. — З., ответчика Ш.А.А., поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя третьего лица ЗАО Первый Санкт-Петербургский ипотечный агент» — Р. возражавшего против отмены обжалуемого решения, судебная коллегия

Истица Ю. обратилась в Московский районный суд Санкт-Петербурга с иском к Ш.А.А. о разделе совместно нажитого имущества супругов, прекращении права общей совместной собственности на квартиру , признании за Ю. права собственности на вышеуказанную квартиру, исключении Ш.А.А. из состава заемщиков по кредитному договору N ФИ-1143/11/00 от 28 декабря 2011 года с возложением прав и обязанностей заемщика на Ю., исключении Ш.А.А. из состава залогодателей по закладной, ссылаясь в обоснование требований на то обстоятельство, что брак между супругами расторгнут , вместе с тем, раздел совместно нажитого имущества ранее не производился, добровольно разделить имущество стороны не могут, соглашение о разделе имущества, а также брачный договор между ними не заключались; в период брака сторон на собственные средства истицы и кредитные средства, предоставленные ОАО «Энергомашбанк», была приобретена спорная квартира, в отношении которой оформлена ипотека, права по закладной в отношении квартиры перешли к ЗАО «Первый Санкт-Петербургский ипотечный агент». Поскольку ответчик Ш.А.А. в спорной квартире не нуждается, проживает и зарегистрирован по другому адресу, задолженность по кредитному договору погашается истицей единолично, в связи с чем, спорное жилое помещение подлежит передаче в ее собственность с соответствующими изменениями в закладной и кредитном договоре.

В апелляционной жалобе Ю. просит решение суда первой инстанции отменить, указывая на незаконность и необоснованность решения суда, нарушение судом норма материального и процессуального права.

На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции Ю., представитель Управления Росреестра по Санкт-Петербургу не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представили. В связи с изложенным судебная коллегия на основании п. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 28 декабря 2011 года на основании договора купли-продажи квартиры Ш.А.А., Ю. приобрели в общую совместную собственность квартиру , оплата которой производится частично за счет личных денежных средств рублей, частично — за счет кредитных денежных средств на сумму рублей, предоставленных ОАО «Энергомашбанк»; при этом, приобретаемая квартира передана в залог Банку в счет обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору 9 (раздел 2 договора) /л.д. N. /.

28 декабря 2011 года между ОАО «Энергомашбанк» и Ш.А.А., Ю. заключен кредитный договор N ФИ-1143/11/00, по условиям которого Ш.А.А. и Ю., являющимися солидарными должниками, сроком на месяцев предоставлен целевой кредит на сумму рублей для приобретения в общую совместную собственность квартиры с обеспечением исполнения обязательств по договору в виде ипотеки указанной квартиры /л.д. N. /.

На основании договора купли-продажи закладных N. от 01 октября 2012 года, 15 марта 2013 года права по закладной в отношении спорной квартиры были переданы от ОАО «Энергомашбанк» к ОАО «Санкт-Петербургский центр доступного жилья», а затем 15 октября 2013 года на основании договора купли-продажи закладных от 02 сентября 2013 года от ОАО «Санкт-Петербургский центр доступного жилья» перешли к ЗАО «Первый Санкт-Петербургский ипотечный агент».

Отказывая в удовлетворении исковых требований суд первой инстанции исходил из того, что залогодержатель ЗАО «Первый Санкт-Петербургский ипотечный агент» возражает против удовлетворения исковых требований в связи с тем, что при принятии решения о выдаче кредита Банк исходил из совокупного дохода обоих солидарных заемщиков, суд пришел к выводу, что в рассматриваемом случае спор между супругами относительно названной выше квартиры отсутствует, при этом в рамках настоящего судебного дела фактически имеет место не раздел супружеского имущества, а попытка солидарных должников Ю. и Ш.А.А. в отсутствие согласия залогодержателя на изменение условий договора, в связи с чем в удовлетворении иска отказал.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда об отказе в удовлетворении исковых требований о разделе имущества, при этом считает, что выводы суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении требований об исключении Ш.А.А. из состава заемщиков по кредитному договору N ФИ-1143/11/00 от 28 декабря 2011 года, а также исключении Ш.А.А. из состава залогодателей являются правомерными в силу следующего.

Из объяснения Ш.А.А. установлено, что с начала 2012 года семья распалась, детей от брака не имеют, квартира приобреталась супругой Ю. за счет ее личных денежных средств в размере рублей, частично — за счет кредитных денежных средств на сумму рублей, предоставленных ОАО «Энергомашбанк». Погашение кредита осуществлялось только Ю. в связи с раздельным проживанием супругов и распадом семьи.

брак между Ю. и Ш.А.А. прекращен на основании решения мирового судьи судебного участка N 120 г. Санкт-Петербурга о расторжении брака от /л.д. N. /.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 5 ноября 1998 г. N 15 «О применении судами законодательства при рассмотрении дел о расторжении брака», общей совместной собственностью супругов, подлежащей разделу, является любое нажитое ими в период брака движимое и недвижимое имущество, которое в силу статей 128 , 129 , пунктов 1 и 2 статьи 213 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть объектом права собственности граждан, независимо от того, на имя кого из супругов оно было приобретено или кем внесены денежные средства, если брачным договором между ними не установлен иной режим этого имущества. Не является общим совместным имущество, приобретенное хотя и во время брака, но на личные средства одного из супругов, принадлежавшие ему до вступления в брак, полученное в дар или в порядке наследования.

В статье 36 Семейного кодекса Российской Федерации приводится перечень оснований, при наличии которых имущество считается принадлежащим на праве собственности одному из супругов.

Исходя из положений ст. 39 Федерального закона «Об ипотеке ( залоге недвижимости )», при отчуждении заложенного имущества без согласия кредитора приобретатель такого имущества несет в пределах стоимости этого имущества ответственность за неисполнение обеспеченного ипотекой обязательства солидарно с должником по этому обязательству, то есть при разделе имущества супругов каждый из супругов будет нести вытекающую из отношений ипотеки ответственность за неисполнение обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме.

Следовательно, права кредитора в случае раздела ипотечного имущества между супругами, являющимися созаемщиками по кредитному договору, не нарушаются, так как объект залога не выбывает из залога, а залогодержатель по-прежнему может осуществлять принадлежащее ему залоговое право Указанная правовая позиция подтверждается также разъяснениями, содержащимися в п. 11 «Обзора судебной практики по делам, связанным с реализацией права на материнский (семейный) капитал» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016), наличие обременения в виде ипотеки на приобретенный за счет средств материнского (семейного) капитала объект недвижимости (жилой дом, квартиру) не может служить основанием для отказа в удовлетворении требования супругов о разделе данного имущества и определении долей детей в праве собственности на это имущество.

Раздел между бывшими супругами квартиры, являющейся предметом залога по кредитному договору, не прекращает действие залога, так как прекращение залога возможно только по основаниям, указанным в ст. 352 ГК РФ. Перечень оснований прекращения залога является исчерпывающим.

В соответствии с пунктом 2 статьи 346 ГК РФ залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351 , подпунктом 2 пункта 1 статьи 352 , статьей 353 ГК РФ.

В то же время в соответствии с п. 1 ст. 353 ГК РФ в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не усматривает оснований для отказа в разделе имущества и признании за истицей права собственности на квартиру и не может согласиться с выводами суда в части отказа в удовлетворении требований о признании за Ю. права собственности на спорную квартиру.

При этом судебная коллегия полагает необходимым отметить, что наличие обременения объекта недвижимости в виде ипотеки само по себе не является основанием к отказу в разделе общего имущества супругов, поскольку договор о залоге был заключен в обеспечение обязательства по возврату кредита, а в силу положений ст. 353 Гражданского кодекса РФ, ст. 38 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» изменения в субъектном составе собственников заложенного объекта недвижимости, прав залогодержателя не прекращают. Истец вследствие признания за ней права собственности на квартиру, обремененную залогом встает на место залогодателя в отношении имущества, присужденного ей по решению суда, и несет все обязанности последнего по договору об ипотеке.

В то же время соглашение бывших супругов о разделе имущества и признание супруги единоличным собственником квартиры не является основанием для внесения изменений в договор ипотечного кредита и исключения супруга из числа созаемщиков, если кредитор возражает против внесения изменений.

В отношении заявленных истцом Ю. требований к ответчику бывшему супругу об исключении его из состава созаемщиков и залогодателей, судебная коллегия считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с требованиями ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Согласно ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом , другими законами или договором.

Указанные истицей обстоятельства, связанные с разделом имущества, не являются основанием для изменения кредитного и залогового договора с банком по требованию одной стороны договора в части исключения из солидарных заемщиков Ш.А.А., а также исключении Ш.А.А. из состава залогодателей.

Исковые требования об изменении условий кредитного договора с ипотекой предъявлены истцом Ю. только к ответчику Ш.А.А., кредитор и залогодержатель ЗАО «Первый Санкт-Петербургский ипотечный агент» указан в исковом заявлении в качестве третьего лица, в качестве ответчика ЗАО «Первый Санкт-Петербургский ипотечный агент» в данном деле не привлекалось.

При этом истец Ю. доказательств, что Ю. и Ш.А.А. обращались к кредитору и залогодержателю ЗАО «Первый Санкт-Петербургский ипотечный агент» с требованиями об изменении кредитного договора и закладной, не представлено.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок (п. 2) .

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 (ред. от 24.03.2016) «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации». Спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 .

Федеральный закон «Об ипотеке» предоставляет право должнику по обеспеченному ипотекой обязательству, залогодателю и законному владельцу закладной изменить по соглашению ранее установленные условия закладной (п. 6 ст. 13) 6. Должник по обеспеченному ипотекой обязательству, залогодатель и законный владелец закладной по соглашению могут изменить ранее установленные условия закладной.

Согласно п. 7 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102- ФЗ (ред. от 03.07.2016) «Об ипотеке ( залоге недвижимости )» при заключении соглашения, указанного в пункте 6 настоящей статьи и пункте 3 статьи 36 настоящего Федерального закона , и переводе долга по обеспеченному ипотекой обязательству в таком соглашении предусматривается либо внесение изменений в содержание закладной путем прикрепления к ней оригинала такого соглашения и указания должностным лицом органа регистрации прав в тексте самой закладной на соглашение как на документ, являющийся неотъемлемой частью закладной, в соответствии с правилами части второй статьи 15 настоящего Федерального закона , либо аннулирование закладной и одновременно с этим выдача новой закладной, составленной с учетом соответствующих изменений.

В соответствии с решением по настоящему делу о разделе имущества и признании за истцом права собственности на заложенное имущество, истец и ответчик, являясь солидарными заемщиками и залогодателями, не лишены возможности обратиться к ЗАО «Первый Санкт-Петербургский ипотечный агент» об изменении условий кредитного договора и закладной и заключении трехстороннего соглашения.

В случае отказа истец и ответчик вправе обратиться в суд с требованиями о внесении изменений в кредитный договор и закладную о составе заемщиков и залогодателей в связи с состоявшимся решением по настоящему делу о разделе имущества — заложенной квартиры.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований Ю., заявленных только к ответчику Ш.А.А., об изменений условий кредитного и залогового соглашений не имеется.

Поскольку требования истца удовлетворены в части признания права собственности на спорную квартиру, руководствуясь ст. 98 ГПК РФ со Ш.А.А. в пользу Ю. подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере рублей.

В остальной части решение оставить без изменения, жалобу — без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

Постановить в этой части новое решение.

Признать за Ю., года рождения, место рождения , гражданство РФ, пол женский, паспорт N. выдан , код подразделения N. зарегистрированной по адресу: , право собственности на квартиру по адресу: , расположенную на этаже N. этажного дома, общей площадью кв. м.

Взыскать со Ш.А.А. в пользу Ю. расходы по уплате госпошлины в размере рублей.

В остальной части решение оставить без изменения, апелляционную жалобу — без удовлетворения.

Права созаемщика по ипотеке на квартиру и дополнительная информация для созаемщиков.

» data-medium-file=»https://i1.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/men-vs-women.jpg?fit=300%2C200&ssl=1″ data-large-file=»https://i1.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/men-vs-women.jpg?fit=640%2C426&ssl=1″ > права созаемщика по ипотеке на квартиру

Практически в каждой нашей статье, которая посвящена особенностям ипотечного кредитования, мы упоминаем о том, что неплохо бы привлечь созаемщиков, да побольше, да понадежнее. Все это, конечно, хорошо, вот только получается, что заявитель знает про пользу созаемщиков и их возможности, а сами созаемщики ничего про себя не знают. Ситуацию надо срочно исправлять. Поэтому в нашей сегодняшней статье мы рассмотрим права созаемщика по ипотеке на квартиру, а также узнаем, сколько созаемщиков может быть при ипотеке и можно ли созаемщику выйти из ипотеки. Последний пункт для многих очень важен, так как в настоящее время созаемщик вовсе не обязательно должен быть родственником. При разрыве любых отношений, в том числе и рабочих, продолжать числиться созаемщиком по ипотеке хочет далеко не каждый. Поэтому мы остановимся на том, как избавиться от этого бремени.

Для начала остановимся на том, кто такой созаемщик для банка. Созаемщик в ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком берет на себя ответственность по кредиту. В случае, если основной заемщик не может по каким-то причинам погашать ипотечный долг, за него это делает созаемщик до тех пор, пока ипотека полностью не будет выплачена. В российских банках можно оформить до четырех созаемщиков.

Банк будет рассматривать кандидатуру созаемщика в случае, если уровень дохода заемщика не позволяет выдать ему кредит на сумму, которую он запрашивает. Наличие созаемщика для банка – это гарантия того, что долг будет выплачен. Если же основной заемщик достаточно платежеспособен, он может рассчитывать и на то, что ипотека без созаемщика будет одобрена банком. Ответственность заемщика и созаемщика по ипотечному кредитованию равна. Созаемщику необходимо подписать кредитный договор вместе с основным заемщиком, зачастую он становится совладельцем приобретаемого жилья. Таким образом то, какие права на квартиру созаемщик по ипотеке имеет, зависит от ипотечного договора.

Следует помнить, что обязанность выплачивать долг по ипотеке вместо заемщика ляжет на созаемщика в любом случае: даже если заемщик прекратил вносить средства по кредиту по уважительным причинам. Именно поэтому даже несмотря на то, что созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру, многих интересует вопрос, можно ли созаемщику выйти из ипотеки. Выплачивать ежемесячный платеж, когда основной заемщик больше не может этого делать, довольно обременительно.

Какие права на квартиру и не только имеет созаемщик по ипотеке?

» data-medium-file=»https://i1.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/sozaemshik.jpg?fit=300%2C199&ssl=1″ data-large-file=»https://i1.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/sozaemshik.jpg?fit=640%2C424&ssl=1″ > права созаемщика по ипотеке на квартиру

Права созаемщика по ипотеке на квартиру интересуют каждого, кто становится созаемщиком по ипотечному договору. Впрочем, и заявители тоже не остаются в стороне от этого вопроса. Созаемщик представляет собой полноправного участника ипотечного договора, и по нынешнему законодательству созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру, а точнее – на долю в квартире. Свою долю созаемщик должен определить вместе с остальными заемщиками (человеком, который взял ипотеку, и остальными созаемщиками, если такие имеются). При этом если созаемщик отказывается выступать совладельцем приобретаемого жилья, банк не станет снимать с него ответственность по ипотеке. Человек может выступать как созаемщик даже по нескольким кредитам сразу, но вот на себя как на основного заемщика оформить кредит будет уже затруднительно. Долговая нагрузка в этом случае довольно велика. Именно поэтому часто возникает вопрос, можно ли созаемщику выйти из ипотеки. На него мы ответим чуть позже в нашей статье, а пока остановимся на том, как разделить совместный долг по ипотеке между основным заемщиком и созаемщиком:

• В процессе раздела имущества разводящимися супругами. Такие вопросы решаются как с помощью обычного мирового соглашения, так и через суд.
• При согласии всех участников ипотечного договора – заемщика, всех созаемщиков и финансовой организации, в которой договор был заключен.
• Если заемщик и созаемщик пришли к единому мнению и самостоятельно определили права каждого на обремененное ипотекой жилье. Если же стороны к соглашению так и не пришли, эту проблему можно решить через суд.

Обратите внимание, что то, какие права на квартиру созаемщик по ипотеке имеет, зависят от:

• Зарегистрированного статуса жилья;
• Соглашением, договором или брачным договором, заключенным между заемщиком и созаемщиком. Такой документ может содержать множество аспектов о правах созаемщика на жилье: в каких случаях созаемщик может претендовать на жилье, границы его прав, обязанностей и ответственности и т.д.
• Обременением жилья по ипотеке, которое наложено банком.

Какие обязанности есть у созаемщика?

Однако интересны не только права, созаемщика, но и его обязанности. Забывать о них не стоит ни в коем случае. В особенности потому, что обязанности заемщика и созаемщика между собой равны. Это значит, что созаемщик не может отказаться выплачивать долг основного заемщика по ипотеке при любых обстоятельствах. Главная обязанность созаемщика состоит в том, чтобы полностью погасить ипотечный долг в том случае, если заемщик этого сделать не способен.

Как правило, кредитный договор содержит информацию о конкретных обязанностях и ответственности созаемщика перед банком. В этом документе может оговариваться, например, порядок погашения кредита – сначала может выплачивать долг созаемщик, а потом уже основной заемщик. Или может быть прописана равная ответственность должников – и они будут единовременно в равных долях расплачиваться по кредиту.

Поэтому основной рекомендацией при оформлении кого бы то ни было созаемщиком является следующее: отношения заемщика и созаемщика должны быть документально оформлены в том случае, если они не родственники. Многие банки даже рекомендуют молодым парам сначала заключить брак, а уже потом выступать в качестве заемщика и созаемщика – это поможет им избежать путаницы в любых финансовых конфликтах.

Какие требования предъявляет банк к созаемщику?

Обращаем ваше внимание на тот факт, что требования каждого банка уникальны. Есть стандартный перечень требований, который мы и рассмотрим. Однако необходимо быть готовым к тому, что банк может предоставить дополнительные требования в любой момент.

• Так, если вы оформляете ипотеку на территории Российской Федерации, и банк требует, чтобы заемщиком был гражданин РФ, созаемщик тоже должен быть исключительно гражданином РФ.
• Обратите внимание на трудовой стаж. На текущем месте работы вы должны отработать не менее полугода. Общий непрерывный трудовой стаж за последние пять лет должен составлять как минимум год. Некоторые банки выдвигают более лояльные требования, однако они действуют только для зарплатных клиентов, и остальные условия программ в таких банках могут быть не слишком выгодными.
• Созаемщик должен быть платежеспособным. Несмотря на то, что вы выступаете не основным заемщиком, важно помнить о том, что права созаемщика по ипотеке на квартиру достаточно обширны, и вы должны доказать, что имеете возможность взять на себя обязательство по выплате ежемесячных платежей в случае чего.
• Конечно же, ваша кредитная история должна быть идеальной.
• Как правило, возраст также стандартный: от 21 года до 65 лет в среднем, только в Сбербанке возраст меняется от 21 года до 75 лет.

Обращаем ваше внимание на тот факт, что из-за того, что созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру, многие банки выдвигают прямое требование: созаемщиком может быть только родственник. Уточняйте этот факт заранее, так как есть банки, в которых не обязательно быть родственником для того, чтобы стать созаемщиком. То, сколько созаемщиков может быть при ипотеке, также зависит исключительно от банка. Как правило, можно привлечь до трех созаемщиков в среднем.

Какие документы надо подготовить созаемщику?

Перечень документов для созаемщика стандартный в любом банке. Конечно, многие банки предоставляют отдельные требования, однако делается это крайне редко и в качестве бонуса. Так как ипотеку вы оформляете не для себя, подтверждать возможность участия в льготных программах не надо. Достаточно предоставить:

• Паспорт РФ;
• СНИЛС;
• Паспорта и копии паспортов всех членов семьи:
• Трудовую книжку, заверенную соответствующим образом или копию трудового договора;
• Документы об образовании – дипломы, аттестаты;
• Справку, подтверждающая уровень дохода – по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
• Свидетельства о браке и рождении детей (опционально).

Как созаемщику выйти из ипотеки?

И вот, наконец, мы подошли к самому интересному. К ответу на вопрос, можно ли созаемщику выйти из ипотеки. К сожалению, одного вашего желания недостаточно для того, чтобы прекратить всяческие отношения между вами, заемщиком и банком, оформленные документально. Поэтому все, что вы можете сделать — это потребовать прекращения действия кредитного договора, изменения его содержания, а также оспаривать его, но без согласия остальных участников ипотечного договора, никакие из этих действий невозможны. Если банк или основной заемщик отказываются пойти вам навстречу, ответ на вопрос, можно ли созаемщику выйти из ипотеки, может дать только суд.

Если же все три стороны пришли к единому мнению, существует несколько способов вывода созаемщика по ипотеке:

• Подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором будет указано, что с созаемщика снимаются обязанности по ипотеке.
• Заключить новый ипотечный договор с привлечением нового созаемщика. В некоторых случаях банк может согласиться заключить новый договор и без него.
• Обязанности созаемщика и заемщика перед банком можно разделить – в таком случае, будут заключены два новых ипотечных договора, и между созаемщиком и заемщиком больше не будет никаких юридических отношений.

Обратите внимание, что банк неохотно пойдет на такую уступку. Дело в том, что любое изменение в ипотечном договоре для банка выглядит подозрительно и опасно. Если выходит созаемщик, кто будет платить, если с заемщиком что-то случится? Ипотека одобрялась на других условиях, что делать сейчас? Если вы твердо решили выйти из ипотеки, никакие доводы и уговоры не должны вас останавливать. Если потребуется – обращайтесь в суд.

Чаще всего, необходимость вывода созаемщика возникает при разводе. Как действовать в таком случае:

• Супруги получают судебное решение о разделе имущества. В рамках данного решения должно быть прописано, что одна из сторон полностью берет на себя обязательства по ипотеке и оставляет за собой право на квартиру. Другая сторона полностью выходит из сделки и теряет право собственности на ипотечное жилье.
• В банк предоставляется полный пакет документов на оставшегося заемщика (паспорт, справка о доходах и копия трудовой). Дохода заёмщика должно быть достаточно для обслуживания ипотеки.
• Банк на основании предоставленных документов выносит решение о выводе.
• Подписывается дополнительное соглашение о выводе.

Обращаем ваше внимание на тот факт, что оформление брачного договора позволит вам обезопасить себя от любых проблем при разделе имущества в будущем. Об этом никто не хочет думать, но без брачного договора раздел ипотеки довольно затруднен, в особенности, если у вас при этом есть несовершеннолетние дети, или вы выделили доли после применения материнского капитала.

Какие риски есть у созаемщика при ипотеке?

» data-medium-file=»https://i0.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/poruchitel_00-1.jpg?fit=300%2C200&ssl=1″ data-large-file=»https://i0.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/poruchitel_00-1.jpg?fit=600%2C400&ssl=1″ > права созаемщика по ипотеке на квартиру

Несмотря на то, что созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру, существуют определенные риски, которые надо учитывать перед тем, как давать согласие:

• В первую очередь, проблема может заключаться в оформлении кредита на свое имя. Чаще всего, небольшой потребительский кредит вам все-таки одобрят, но вот ипотеку на себя вы уже вряд ли оформите даже если выйдете из предыдущей ипотеки. Банк посчитает вас ненадежным и откажет, поэтому придется ждать, пока основной заемщик все выплатит.
• Если вы официально зарегистрировали брак уже после того, как оформили ипотечный договор, в котором вы предстали созаемщиком, проблемы могут возникнуть весьма серьезные. Так, ваши права созаемщика по ипотеке на квартиру исчезнут, так как имущество не совместно нажитое, а обязанности по ипотеке, как ни странно, останутся, так как договор никто не отменял.
• Заемщик попросил своего друга стать созаемщиком, чтобы ему одобрили ипотечный кредит, но по каким-то причинам он больше не платит по долгу. Что получается? До друга вы не достучитесь, а платить придется, и в случае неуплаты санкции будут применены к вам.

На самом деле от большинства основных рисков созаемщика может оградить простой документ – соглашение или договор между ним и основным заемщиком. Если документально подтверждены основные моменты таких отношений, о чем мы уже писали выше, то в сложных жизненных ситуациях он может за счет такого документа защититься от многих рисков.

Вывод: выгодно ли быть созаемщиком по ипотеке?

» data-medium-file=»https://i1.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/Sozaemshhiki-po-ipotechnomu-kreditu.jpg?fit=300%2C175&ssl=1″ data-large-file=»https://i1.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/Sozaemshhiki-po-ipotechnomu-kreditu.jpg?fit=600%2C350&ssl=1″ > права созаемщика по ипотеке на квартиру

Несмотря на то, что в настоящее время в качестве созаемщика по ипотеке можно привлечь не только родственников, мы только что рассмотрели ситуации, при которых такой подход может оказаться весьма рискованным. Друг может пропасть, коллега – уволиться и переехать в другую страну, да и брак не является серьезным основанием для беспечности. Мы живем в такое время, когда каждый шаг и каждая договоренность должна подтверждаться документально.

Поэтому созаемщиком по ипотеке выгодно быть только в том случае, если вы заранее побеспокоились об этом и постарались максимально защитить себя от всех возможных рисков. Напоминаем вам, что в большинстве случаев выход из ипотеки возможен только через суд, так как вашему выходу будут противиться абсолютно все: банк, заемщик и другие созаемщики. Поэтому подумайте сто раз, прежде чем соглашаться на такую помощь, если вы не уверены в заемщике на сто процентов. Да и в этом случае лучше составить договор.

В нашей сегодняшней статье мы постарались максимально подробно рассмотреть фигуру созаемщика по ипотеке, его права и обязанности. Если наша статья вам понравилась, оценивайте ее и рассказывайте о ней в социальных сетях своим друзьям. Ваша поддержка очень важна для нас!

Какие права имеет созаёмщик по ипотеке

Ипотечное кредитование населения – это выгодная доходная статья для банка, ведь сумма берётся на длительный срок и под немалые проценты. При этом компания не застрахована от финансовых рисков. Так бывает, когда клиент отказывается платить долг. Чтобы обезопасить себя, организация настаивает на привлечении гарантов соблюдения условий сделки, выдвигая это требование обязательным условием при подписании договора. Созаёмщик по ипотечному кредиту в глазах банка — это лицо, несущее такую же ответственность за погашение займа, как и основной должник.

Кто такой созаёмщик?

Человек, который выразит добровольное желание исполнить финансовые обязательства перед банком наравне с его клиентом, оформившим ипотеку на приобретение недвижимости, в юридической терминологии называется созаёмщиком. Данный вид ответственности – солидарный. В рамках действующего законодательства кредитные учреждения имеют право настаивать на привлечении в этом качестве не менее 4 граждан (кроме самого владельца ипотеки). Главное требование к каждому из них – возможность погашать текущие платежи вместо основного клиента.

Компания, оформившая договор, имеет право требовать этого от каждого из созаёмщиков, которые взамен могут претендовать на долю недвижимого имущества, как потенциальные его собственники. Её величина эквивалентна выплаченной за основного должника сумме в денежном выражении. Окончательное решение по утверждению кандидата принимает банк.

Требования к созаёмщику по ипотеке

В зависимости от выбранной программы кредитования, условия, при которых лицо может взять на себя права и обязанности созаёмщика, могут несколько отличаться. При этом можно выделить единый свод требований, заявленных большинством банковских организаций:

• наличие российского паспорта;
• материальная состоятельность – необходимо иметь стабильный официальный источник дохода, способного не только перекрыть сумму ежемесячных взносов по ипотеке, но и в два раза превышать их размер (как минимум);
• минимальный стаж работы на одном предприятии должен быть не менее полугода;
• соответствие возрастным ограничениям – как правило, это диапазон от 21 до 65 лет;
• лицо не должно иметь статус пенсионера;
• безупречная кредитная репутация.

Ряд учреждений готовы сделать исключения по некоторым позициям, например:

• дать заём иностранному подданному, если он докажет, что финансово обеспечен;
• увеличить возрастной порог;
• предоставить дополнительный пакет услуг, сделав его обязательным условием получения денег.

Кто может выступать созаёмщиком?

Какова роль созаёмщика в ипотеке, и кто вправе взять на себя такую ответственность? Теоретически это может сделать любой человек, которого пригласит потенциальный собственник недвижимости – близкий родственник или член семьи (либо просто знакомый). Главное, чтобы он вписывался в следующие рамки:

1. Имел официальную работу.
2. Стабильный доход.
3. Не брал других крупных денежных ссуд.

Чаще всего в этой роли выступают супруги. Ведь чужого человека уговорить сделать такой шаг будет непросто. Что касается самих банков, то они так же более предпочтительно относятся именно к родственным связям в аспекте гражданского поручительства. Как правило, требования к кандидату в этом случае становятся минимальными.

Права и обязанности

Прежде чем пойти на такой шаг, человеку, будь то постороннее лицо или близкий родственник, следует понимать всю меру ответственности, которую он на себя принимает с того момента, как под ипотечным договором будет стоять его подпись. Перед тем как подтвердить своё согласие с документом, договор нужно внимательно изучить, поскольку именно он является нормативным актом, регламентирующим права и обязанности заёмщика на весь срок действия сделки. Рассмотрим стандартный пакет договорных обязательств:

• в точности исполнять все пункты, требования и условия настоящего соглашения, в том числе и право очередности по внесению платежей, если исполнителей несколько;
• своевременно вносить текущие платежи на расчётный счёт банковской организации, если основной должник либо стоящие в первой очереди лица, в силу ряда причин не в состоянии осуществлять оплату в рамках действующего графика;
• подписать дополнительное соглашение между должником и созаёмщиком – это делается только в ситуациях, когда они не близкие родственники.

Одновременно с обязанностями созаёмщик по ипотеке имеет право:

• на долевую часть покупаемого таким способом недвижимого имущества;
• оформить добровольный отказ от совместной собственности на жильё (с сохранением в полном объёме своих договорных обязательств по погашению долга);
• при расторжении брака настаивать на разделе оставшейся суммы денежных средств между двумя супругами;
• в том случае, если должник не в состоянии оплачивать кредит, настаивать на справедливом распределении долговой очередности между всеми участниками договора ежемесячно;
• получить налоговый вычет в денежном эквиваленте в той ситуации, когда все участники процесса являются равноценными долевыми собственниками квартиры;
• отказаться от данного статуса, если сможет найти себе полноценную альтернативу.

Может ли созаёмщик взять ипотеку или кредит?

Жизненные ситуации иногда складываются таким образом, что сам созаёмщик по ипотеке может выступить в роли заявителя на получение кредита для личных нужд. Каковы в этом случае его шансы на то, что банк одобрит такое прошение? Давайте посмотрим на это глазами кредитной организации. Человек уже имеет определённые обязательства. Сможет ли он финансово потянуть ещё один долг? Скорее всего, стараясь обезопасить свой капитал, такому претенденту на заём откажут.

Если гражданин уже имеет хорошую кредитную историю и сможет убедить сотрудников компании в своей материальной обеспеченности и возможности выплачивать суммы, намного большие, чем та, что указана в ипотечном договоре, ему могут пойти на встречу. Специалисты рекомендуют подавать заявление в то же учреждение, где лицо уже выступает созаёмщиком и предоставить как можно больше документальных доказательств своей надёжности. И если организация дорожит им как постоянным и стабильным клиентом, можно рассчитывать не только на одобрение заявки, но и на более лояльные проценты, ведь большинство банков стараются удержать своих пользователей — в том числе и более выгодными предложениями.

Как показывает практика, достаточно большое количество людей имеют несколько дорогостоящих кредитов одновременно.

Какие документы нужно собрать созаёмщику?

От кандидата на эту роль потребуются:

• гражданский паспорт или иной документ, способный удостоверить его личность, например, военный билет или водительские права;
• бумага, доказывающая наличие регистрации – это нужно в тех случаях, когда регион проживания человека и место, где он планирует участвовать в сделке, различны;
• удостоверение о наличии пенсионного страхования;
• трудовая книжка;
• диплом о полученном образовании;
• справка о заработной плате;
• паспорта и свидетельства о рождении всех несовершеннолетних – имеются в виду те, кто будет зарегистрирован в данной квартире.

Также созаёмщик вправе отстаивать свои интересы в судебных инстанциях, если считает, что они ущемлены, либо условия договора не соблюдаются. При этом ему необходимо будет доказывать свою правоту документально. За уклонение от прямых обязательств действующим законодательством предусмотрена ответственность – это может быть как административное, так и уголовное наказание, если противоправные действия сопряжены с отягчающими вину обстоятельствами.

Как созаёмщику выйти из ипотеки?

Можно ли поменять созаёмщика и выйти из договорных ипотечных обязательств? Ответ утвердительный, но с одной оговоркой – необходимо заручиться согласием кредитной компании, оформившей сделку. Кроме данного варианта есть и другие законные пути по освобождению себя от ипотечной долговой зависимости. Как известно, все обязательства истекают только после того, как вся сумма по кредитному договору будет полностью погашена. Если ипотека находится в действующей стадии, то всё намного сложнее.

Для этого человеку необходимо лично явиться в банк и написать соответствующее заявление. Конечно, сразу добиться положительного результата будет сложно. Такие действия компании аргументируют тем, что показатель доходности созаёмщика был оценён на фоне материальной состоятельности основного должника. Так может сложиться ситуация, что в случае неплатёжеспособности клиента исключение из договорных обязательств созаёмщика может поставить под сомнение возможность дальнейших выплат по ипотеке. Банк в такой ситуации сильно рискует.

Причина, которая сможет убедить руководство компании пойти навстречу заявителю, должна быть весомой, например:

1. Развод.
2. Диагностирование тяжёлого заболевания, требующего больших финансовых затрат на лечение.
3. Судебное постановление.

Идеальное и более простое решение – найти себе замену. Кандидата проверят на кредитоспособность и соответствие заявленным компанией требованиям. После того как претендента одобрят, банк даст официальное заключение и выведет прежнего созаёмщика из действия договора. По закону у него есть на это не более 10 суток.

Если попытки договориться не увенчались успехом, альтернатива – подача искового заявления в суд.

Видео по теме

»

Следующая

Раздел имуществаПоложение о структурном подразделении: образец по ГОСТу